Программа передач 24.05.2017

Как получать максимальные скидки на товары и услуги?
Как делать деньги

Как получать максимальные скидки на товары и услуги?

Символика дивизии СС «Галичина» не является нацистской?
Тема дня

Символика дивизии СС «Галичина» не является нацистской?

Трамп приехал делать бизнес
Тема дня

Трамп приехал делать бизнес

Трамп не ищет конфронтации с Россией
Тема дня

Трамп не ищет конфронтации с Россией

Германия объявляет войну
Тема дня

Германия объявляет войну

Визит Трампа усилиливает позиции Израиля
Тема дня

Визит Трампа усилиливает позиции Израиля

В Саудии Трамп сорвал жирный куш
Тема дня

В Саудии Трамп сорвал жирный куш

Самолет Дональда Трампа
10 интересных фактов

Самолет Дональда Трампа

Аббаc Джума: американцы готовят беспредел в Сирии
Сказано на Iton.TV

Аббаc Джума: американцы готовят беспредел в Сирии

Еврейский вопрос Дональда Трампа
Тема дня

Еврейский вопрос Дональда Трампа

Сам себе финансист

Начиная с 28 февраля 2016 года коммерческие банки в Израиле, которые управляют нашими текущими счетами, должны начать выдачу так называемых банковских ай-ди, или, переводя с иврита, «банковских удостоверений личности». Впрочем, на иврите это название тоже закавычивают. Согласитесь, звучит оно немного нелепо.

Что это за писанина? На самом деле нужная информация. Это сводка всех текущих параметров с текущего счета, данные, которые хранятся в банковском компьютере, но мы, клиенты, обычно живем в полном неведении. Вы можете сказать, какой процент вы получаете по сберегательным программам? Под какой «рибит» вам выдали ссуду? Сколько вы платите за банковский минус? Какие комиссионные взимает банк за операции и ведение счета? Вся эта информация теперь должна предоставляться нам минимум раз в год. А именно 28 февраля каждого года.

Впрочем, если вам зачем-то понадобится банковский ай-ди в неурочное время, банк обязан предоставить его по первому требованию. Даже если вы хотите перевести счет в конкурирующий банк. Ведь банковский ай-ди – это инструмент для сравнения условий, которые предлагают разные банки. Условий, которые далеко не одинаковые.

Эта реформа была задумана с целью повышения конкуренции между банками. Ведь многие из нас остаются в своем банке просто по привычке. Кто-то ведется на выгодные, на первый взгляд, кричащие акции, типа выдачи беспроцентной ссуды, процент на «плюс» на банковском счету, освобождение на год от комиссионных по кредитным карточкам. А сколько это в новых израильских шекелях? Подсчитать можно, выполнив нехитрые математические действия. Правда, сначала вам нужны исходные данные. Вот они-то и будут содержаться в банковском ай-ди.

Конкуренция в банковской сфере в Израиле, мягко говоря, оставляет желать лучшего. Когда профессор Стэнли Фишер, светило экономики мирового масштаба, прибыл в Израиль, чтобы занять пост председателя Банка Израиля, он произнес знаменитую фразу: «В израильской экономике я понимаю все. Кроме своей банковской распечатки». И действительно, в западном мире банки зарабатывают на процентах от ссуд и кредитов. Ни о каких «комиссионных» за ту или иную операцию там не слыхали. Ни о каком «минусе», который, фактически, является самой дорогой и невыгодной ссудой под чудовищный процент, там не слыхали. Наши банки называют этот минус английским словом «овердрафт», хотя ни в одной англоязычной стране такая птица не водится.

Такие реалии банковской сферы тщательно охраняются влиятельными лоббистами и адвокатами. Они внедряются в состав любой комиссии, которая занимается разработкой банковских реформ, и топят ее в бесконечной болтовне, бессчетных отсрочках и оттяжках времени. Они вносят абсурдные предложения только для того, чтобы тянуть время и утомить своих противников.

Возьмите, хотя бы, банковский ай-ди, который должен был появиться еще в начале 2013 года, когда Банк Израиля опубликовал соответствующие выводы комиссии, разрабатывавшей меры по повышению конкуренции в банковской сфере. Прошло три года. За это время лоббисты и агенты влияния банков сделали все возможное, чтобы выхолостить реформу и свести ее на нет. Например, был выброшен пункт о персональном кредитном рейтинге. Некоторые члены комиссии с сожалением отмечают, что без этого рейтинга банковский ай-ди теряет свое значение. И я склонен им верить, раз уж банковские лоббисты так ожесточенно боролись за это.

Что такое индивидуальный кредитный рейтинг? Он показывает на основании вашей кредитной истории, насколько надежным клиентом вы являетесь. Кому это нужно? Прежде всего, нам самим. Лучше знать правду, даже если она обидная. Ведь именно кредитная история влияет на то, под какой процент нам дают ссуды и кредиты. Чем надежней клиент, тем ниже процент. И наоборот. Таким образом, от плохой кредитной истории можно избавиться, перейдя в другой банк. Ведь ваша кредитная история известна только вашему банку. Значит, в новом банке можно будет рассчитывать на более выгодные условия? Не факт.

Во-первых, в новом банке захотят посмотреть на ведение счета хотя бы несколько месяцев. Чтобы понять, какой у вас ежемесячный доход, регулярно ли заходит зарплата, каковы расходы и т.п. Во-вторых, если, избавившись от плохой кредитной истории, вы будете продолжать в том же духе (возврат чеков или банковских распоряжений, сбои в графике выплаты по ссудам или ипотеке и т.д.), то очень скоро и новый банк начнет ужесточать условия.

Если вы получили заманчивое предложение от другого банка, берите в расчет, что оно обусловлено безукоризненной кредитной историей. Именно поэтому, сравнивая условия разных банков (с банковским ай-ди в руках) мы должны учитывать свой кредитный рейтинг. А его-то нам не сообщат. К сожалению.

Впрочем, в Банке Израиля отмечают по этому поводу, что в эти дни в Кнессете готовится новый законопроект, который должен изменить регуляцию кредитной сферы. Именно он и даст ответ на вопрос об индивидуальном кредитном рейтинге. Речь идет об инициативе министра финансов Моше Кахлона, которая была прописана еще в предвыборной программе партии Кулану. Отделение банков от кредитных компаний, что одномоментно увеличит вдвое число игроков на кредитном поле, иными словами, сразу повысит конкуренцию. Это, в свою очередь, приведет к снижению (или упразднению) комиссионных и более выгодным условиям кредита, более дешевому клирингу. Эта реформа по своему формату сильно напоминает знаменитую реформу Кахлона на рынке мобильной связи.

Впрочем, любой законопроект можно сильно затормозить на комиссиях. Учитывая тот факт, что правительства у нас не доживают до конца каденции, Кахлону нужно сильно поторопиться. Нет никаких сомнений, что банковские лоббисты уже присутствуют на всех заседаниях, обороняя интересы своих хозяев бронебойным щитом. Они прекрасно владеют правилами этой игры. Они прекрасно отдают себе отчет, что любой государственный чиновник задумывается о своем будущем после окончания каденции. Закончив государственную карьеру на высокой должности, чиновник стремится попасть на руководящую должность в частном секторе. Например, в директорате того или иного банка. Нет, чиновники не станут портить отношения с лоббистами и банкирами. Надежда здесь только на политиков. А более специфически – только на Кахлона.

Готовится, кстати, и еще один закон – о кредитных данных. Его продвигает министр юстиции Аелет Шакед при поддержке Министерства финансов и Банка Израиля. Согласно этой инициативе, будет создана централизованная и управляемая государством база данных клиентов финансовых компаний. В чем здесь рационал? Большие банки владеют огромной клиентской базой, что дает им серьезное преимущество над конкурентами, что, конечно же, тормозит и без того слабую конкуренцию. Особенно на кредитном рынке. Общая клиентская база – теоретически – увеличит размеры кредитов и улучшит условия для клиентов.

Сегодня клиенты не привязаны к своему банку географически. Все операции можно проводить дистанционно – в Интернете или по телефону. Вы можете жить в Кирьят-Шмоне, а свой текущий счет вести в Эйлате. Клиентов, которые остаются в банке только потому, что он расположен близко к дому, становится все меньше. Получив свой банковский ай-ди, полюбопытствуйте, как минимум, что там написано. Ведь если подойти к этому с головой, то можно сэкономить тысячи шекелей в год. Ведь если не мы сами, то кто же станет нашим личным финансистом?

Цви Зильбер - редактор и ведущий радио РЭКА

Специально для газеты «Эхо» /Израиль/


новонет